страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
Аналитика | Личные финансы | Последний доход наступает
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Последний доход наступает

Доходность по вкладам продолжает снижаться, и пока, по мнению экспертов, нет никаких оснований к изменению этой тенденции. Ставки на относительно высоком уровне отваживаются держать единицы кредитных организаций. А вот пополнить депозиты, открытые в прошлом году на сверхвыгодных условиях, уже не так-то просто — ряд банков ввели комиссию за эту операцию.

Согласно мониторингу Банка России, средняя максимальная ставка по депозитам десяти крупнейших банков во второй декаде апреля составила 10,13%. Это почти на 3% ниже, чем в начале года. А в середине июля 2009 года эта ставка превышала 15%. Впрочем, падающая доходность депозитов не мешает банкам увеличивать объемы привлекаемых средств населения. "Ситуация на денежном рынке с середины прошлого года, когда некоторые банки были вынуждены привлекать средства на вклады под 17-20% годовых, существенно изменилась. Снизилась стоимость денег как на межбанковском рынке, так и стоимость фондирования в Банке России. Поэтому ставки по вкладам также стали значительно ниже. Если говорить о десятке крупнейших банков, то для них неким индикатором при назначении ставок являются ставки Сбербанка, которые, в свою очередь, коррелируют с официальным прогнозом по инфляции. Средние ставки в остальных банках несколько выше, но также следуют общей тенденции: они постепенно идут вниз за ставками крупных банков",— поясняет начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

В существенном снижении ставок преимущественно банками второго эшелона во многом определяющей стала позиция регулятора. Банк России методично и настоятельно рекомендовал банкам, чьи ставки были выше рынка, вести более обдуманную политику привлечения средств. Предел доходности рублевых вкладов, по мнению ЦБ, не должен превышать среднюю максимальную ставку крупнейших топ-10 банков более чем на 1,5%. Таким образом, если строго следовать указаниям Банка России, в середине апреля верхняя планка доходности вкладов не должна была превышать 11,63% годовых. Как считает вице-президент Первого республиканского банка (ПРБ) Дмитрий Орлов, и без давления регулятора держать сейчас чрезмерно высокие ставки банкам бессмысленно. "На сегодняшний день привлекать средства на депозиты по ставкам на уровне 14-15% годовых не имеет смысла из-за возможных проблем с их дальнейшим размещением",— уверен он.

Правда, банкам приходится платить высокие проценты вкладчикам по принятым ранее депозитам, а поскольку размер ставки, прописанный в договоре, изменять нельзя, банки стали вводить комиссии за пополнение депозитов. Например, Алтайэнергобанк, еще в прошлом году обещавший до 21% годовых по пятилетнему вкладу, с 12 апреля ввел комиссию на пополнение депозитов в размере 10% от вносимой суммы. Аналогичную комиссию ввел и СКБ-банк, который взимает 7% суммы довнесения на вклад "Патриот".

Тем не менее довольно большие ставки по вкладам встречаются в банках и сейчас. Иногда они вдвое превышают максимальную доходность лидера рынка депозитов Сбербанка, у которого в регулярной линейке наибольшая ставка на один год составляет 7,5% годовых в рублях. При этом сумма вклада должна составить не менее 5 млн руб. А если говорить о превышении нормы по ставкам, обозначенным ЦБ, то выше этого уровня на своих интернет-сайтах обещают доходность и вовсе порядка сотни банков.

Так, доход по рублевому депозиту, открываемому на срок не менее года, в ИнтрастБанке составит 15% годовых. Такую же ставку банк назначает и по полугодовому вкладу, если сумма на нем превысит 5 млн руб. Правда, открыть вклад в банке на таких условиях можно лишь до конца апреля. Московский филиал Смоленского банка также обещает 15% годовых в рублях по вкладу "Партнер" своим клиентам, которые обслуживаются в банке более двух лет. При этом вклад можно открыть на сумму не менее 1,5 млн руб. на срок от одного года. По тому же депозиту за год банк начислит 14,5% годовых, если вкладчик обслуживался в банке менее двух лет, а сумма на вкладе составит от 2,5 млн руб. В Русич Центр Банке, согласно условиям двухлетнего вклада "Выгодный", максимальный доход составит 14,5% годовых. Банк "Народный кредит" обещает выплатить по годовому депозиту 14,25% годовых. При этом на вкладе нужно разместить не менее 1 млн руб. на срок от одного года. Но и при минимальной сумме вклада 5 тыс. руб. ставка составит довольно внушительные 14% годовых.

Сравнительно высокая доходность по депозитам и в банке "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС Банк), который предлагает единственный вклад в своей линейке — "СмартВклад". При сумме от 30 тыс. руб. максимальная ставка банка составляет 13,5% годовых. Впрочем, примечателен здесь, скорее, способ открытия депозита, для оформления которого к клиентам из Москвы и Санкт-Петербурга выезжает представитель банка с пакетом необходимых документов. Однако деньги потенциальный вкладчик должен не передавать из рук в руки прибывшему сотруднику, а перечислить на счет банка дистанционно. Это может быть, например, почтовый или банковский перевод. Владелец ТКС Банка Олег Тиньков рассказал "Коммерсанту": "Мы были, есть и остаемся банком, специализирующимся на кредитных картах. Но в сентябре 2007 года произошел мировой финансовый кризис, а через год он накрыл и наш островок стабильности. Фондирования не стало ни за рубежом, ни в России. И мы вынуждены были, к сожалению, запустить эту депозитную программу, являющуюся для нас лишь способом фондировать развитие основного бизнеса. Как только рынки капитала оживут, мы с удовольствием эту программу свернем и забудем".

Похожую схему приема вкладов с выездом к потенциальному вкладчику курьера для оформления депозита стал использовать Банк проектного финансирования (БПФ) в рамках сезонного вклада "Проект Весна". Таким образом можно открыть вклад только на фиксированную сумму — 30 тыс. руб., $1000 или €700. Сами деньги передаются непосредственно курьеру после заполнения необходимых документов, а пополнить депозит можно лишь в одном из отделений банка. Срок депозита составляет от 366 дней, доходность — 13% годовых в рублях и 9% в долларах или евро.

Помимо удобства при оформлении сезонного депозита вкладчики БПФ с 1 апреля могут получить скидки при страховании автомобиля. Открыв любой вклад, его владелец получает подарочный сертификат, дающий право на скидку при оформлении полиса каско до 25%. Со стороны страховых компаний в акции принимают участие РОСНО, "Югория" и "Военно-страховая компания". Окончательный размер скидки зависит от суммы депозита, минимальное значение которого начинается от 30 тыс. руб. (дает право на дисконт по страховке в размере 5%). Максимальную скидку в четверть стоимости полиса вкладчик получит при оформлении депозита на сумму от 1 млн руб.

В ПРБ до 1 мая можно открыть вклад "Как подарок". Вкладчику предоставляется возможность дважды переоформить депозитный договор по его окончании с сохранением первоначальной ставки, которая составляет 12% годовых в рублях и 9% в валюте. Таким образом, средства на вкладе с этими условиями можно держать до трех лет — депозит можно открыть на срок от девяти месяцев до одного года.

До 30 июня Первый чешско-российский банк (ПЧРБ) предлагает открыть депозит "Жемчужина Чехии", владельцы которого принимают участие в розыгрыше главного приза — недельной поездки на двоих в Карловы Вары. Еще пятеро участников акции смогут бесплатно посетить ресторан чешской кухни в Москве. Вклад открывается на сроки от 181 до 367 дней, а максимальные ставки составят 13% годовых в рублях, 7% в долларах и 6,75% в евро.

В дальнейшем, по мнению экспертов, доходность по вкладам в банках продолжит снижаться. "Пока в обозримой перспективе причин для стабилизации ставок по депозитам нет. Идет снижение инфляции и, как следствие, снижается ставка рефинансирования ЦБ; и пока такая ситуация будет сохраняться, ставки в банках будут идти вниз как по рублевым, так и по валютным вкладам",— уверен Александр Ефремов. Соглашается с коллегой и член правления Сведбанка Алексей Аксенов: "Каждый банк сам определяет для себя условия, по которым он готов привлекать вклады, но делать определенные предположения можно, оценивая динамику ставки рефинансирования. С конца февраля 2009 года ставка ежемесячно снижалась на 0,25% процентных пункта. Если тенденция сохранится и рынок будет оставаться стабильным, то банки продолжат снижать ставки по рублевым депозитам вслед за регулятором".

По мнению зампреда правления СДМ-банка Сергея Козлова, не в пользу вкладчиков играет и необходимость снижения банками стоимости выдаваемых ссуд. "Нужно учитывать тот факт, что конкуренция за хороших заемщиков заставляет банки снижать процентные ставки по кредитам. Чтобы хоть как-то компенсировать маржинальность, банки будут вынуждены снижать ставки по привлеченным средствам",— уверен он.

Пока же, благодаря низкой инфляции и довольно высоким ставкам, за 12 месяцев (с 1 апреля 2009 года по 1 апреля 2010 года) в выигрыше оказались все вкладчики, разместившие на депозитах рублевые средства. В апреле прошлого года ставки по годовым депозитам в рублях зачастую превышали 18%, тогда как инфляция за прошедший период составила всего 6,5%. В итоге владельцы рублевых вкладов смогли не только сохранить свои сбережения, но и неплохо заработать. А вот вклады в долларах и евро за аналогичный срок принесли одни убытки. Рубль относительно евро и доллара укрепился на 11,8% и 13% соответственно. Ставки по валютным вкладам в отдельных банках доходили до 18% годовых, но и они, с учетом инфляции, не смогли покрыть потерь вкладчиков.

Вклады, открытые 1 октября минувшего года, за шесть прошедших месяцев также не смогли порадовать обладателей валютных депозитов. Тогда как рублевые средства, размещенные на срочных счетах в банках, смогли обеспечить своих владельцев доходом. Инфляция с 1 октября 2009 года по 1 апреля составила в годовом исчислении 7,6%. В то же время ставки по полугодовым рублевым депозитам в большинстве банков были выше уровня инфляции. Пожалуй, только в Сбербанке и ВТБ 24 их значения начинались от уровня 6,5% и 6,65% соответственно. За этот же срок рублевая стоимость доллара упала в пересчете на год на 3,4%, а европейской валюты — на 7,6% годовых. В итоге, чтобы к 1 апреля в пересчете на рубли сумма на долларовом вкладе осталось хотя бы неизменной, ставка по депозиту должна была составить не менее 11% годовых. Такие ставки можно было найти не у ведущих банков, но и их были единицы. Максимум, что обещали банки из топ-20,— это 9,5% годовых с учетом капитализации (Бинбанк). Чтобы заработать за аналогичный срок на вкладе в евро, ставка должна была составить более 27,2% годовых. Таких ставок у российских банков не было за все время существования евро. Поэтому рублевый эквивалент на депозитах в европейской валюте принес лишь убытки.

Несмотря на рекордно низкую для начала года инфляцию, составившую к 1 апреля 3,1% (12,4% годовых), вкладчики большинства российских банков, рассчитывающие получить доход по депозитам за первые три месяца 2010 года, могут лишь подсчитывать убытки. Наибольшие потери за этот срок принесли вклады в европейской валюте, стоимость которой по отношению к рублю упала в годовом эквиваленте на 35,6%. Доллар за то же время в пересчете на годовые проценты потерял 9,2% рублевой цены. Из двадцатки крупнейших банков по объемам привлеченных средств на начало года максимум по вкладам в валюте на три месяца обещал выплатить НБ "Траст" — до 9,5% годовых. Но и такие ставки не сберегли бы валюту на срочных банковских счетах от обесценения. Банков, предлагавших в начале 2010 года по рублевым вкладам на три месяца ставки выше инфляции, были единицы. Сейчас по трехмесячным вкладам в рублях больше 12,4% годовых обещают выплатить всего около десяти российских банков.

Название банка
Город
Объем
привлеченных
вкладов на 1
февраля 2010
года (тыс.
руб.)

Минимальная
сумма
вклада
(руб.)

1 мес. (%)

3 мес. (%)

6 мес. (%)

12 мес. (%)

24 мес. (%)

36 мес. (%)

60 мес.
(%)
СБЕРБАНК РОССИИМосква371939655315,25-6,254,5-6,54,5-7,255-8**5,5-84-8,5
ВТБ 24Москва437075979100005,25-6,16,25-9,255,75-9,3(6,5-9,3)***7-9,87,75-10,38,3-8,75
БАНК МОСКВЫМосква15807771610005,6-7,250,25-8,50,25-97,5-9,258,9-9,25
ГАЗПРОМБАНКМосква1494869265005-5,56,25-6,757-7,756,5-8,257,85-108-8,25
АЛЬФА-БАНКМосква129558354100003,6-6,34,3-7,25,2-7,85,6-8,45,7-8,5
РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква126100611150003,4-4,93,5-53,7-5,24,4-5,66,3-7,86,3-8,66,3-9,4
РОСБАНКМосква11215872830003,8-4,54,1-5,95,35-7,157,25-9,27,55-9,57,85-9,7
ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква8849245130003-3,55,2-75,2-7,56,7-9,57,2-9,5
УРАЛСИБМосква87372526500078,51010-10,7
ВОЗРОЖДЕНИЕМосква6755619130003,25*-4*5*-7,256*-8,57,25*-9,257,75*-9,758,25-9
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"С.-Петербург6074484730006,25-6,507,25-7,507,75-138,45-9,507,90-8,508,25
ТРАСТМосква54247703107,25-9,758,75-11,259,75-12,2510-12,510,25-12,7510,25-12,75
ПЕТРОКОММЕРЦМосква4749862430002,06,3-6,95,3-8,37,4-10,08,9-9,5
БИНБАНКМосква47003494100006,2-6,58,7-9,39,8-10,411,1-11,710,7-11,39,95-10,55
ТРАНСКРЕДИТБАНКМосква4284150950003,568,1-8,69-9,559,25-9,759,4-9,9
НОМОС-БАНКМосква42626561100008,1-8,38,2-9,28,6-10,29,6-11,28,6-10,2
БАЛТИЙСКИЙ БАНКМосква42019305100006,7510,4-10,510,5-10,7510,45-119,95-11,1
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск3765639810003-3,256-6,256,75-7,57,25-8,257-8
ЮНИКРЕДИТ БАНКМосква33001147150004-4,54,5-5,55-65-65,75-6,256-6,57-7,5
ОТП БАНКМосква3193254550004,75-6,255-86-97-107,5-9,25

Условия открытия вкладов в долларах


Название банка

Город
Объем
привлеченных
вкладов на 1
февраля 2010
года (тыс.
руб.)

Минимальная
сумма
вклада ($)

1 мес. (%)

3 мес. (%)

6 мес. (%)

12 мес. (%)

24 мес. (%)

36 мес. (%)

60 мес.
(%)
СБЕРБАНК РОССИИМосква37193965533001,25-21,1-2,251,85-32,25-3,52,85-43,5-4,5
ВТБ 24Москва4370759795001,35-2,151,6-2,41,9-4,25(2,55-4,25)***3,85-4,84,35-5,254,25-5
БАНК МОСКВЫМосква1580777161001,9-5,750,25-4,50,25-4,94,5-5,54,95-5,5
ГАЗПРОМБАНКМосква1494869263001,25-1,751,5-22-2,752,25-3,52,95-3,353,1-3,5
АЛЬФА-БАНКМосква1295583545000,9-2,31,6-3,32,4-4,23,2-5,23,4-5,6
РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква1261006115000,1-1,10,4-1,50,8-1,81,2-2,22,1-3,22,1-4,22,1-5,8
РОСБАНКМосква1121587281000,1-0,50,3-11,2-2,52,55-42,7-4,153,4-4,25
ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква884924512001,2-1,62-32,85-3,753,75-4,753,95-4,75
УРАЛСИБМосква8737252650034,55,24,4
ВОЗРОЖДЕНИЕМосква675561911001,25*-2*1,75*-33*-4,253,5*-5,254,25*-64,75-5,35
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"С.-Петербург607448471002,7-33,5-4,04,75-5,05,15-6,256,3-6,756,7-7,0
ТРАСТМосква542477031001,25-4,253-63,5-6,54,5-7,54,5-7,54,5-7,5
ПЕТРОКОММЕРЦМосква474986241000,251,9-2,51,8-4,03,8-5,54,4-5,0
БИНБАНКМосква470034943003,2-3,54,2-4,85,7-6,36,4-76-6,65,8-6,4
ТРАНСКРЕДИТБАНКМосква4284150950012,5-33-4,254,5-4,754,75-55-5,25
НОМОС-БАНКМосква426265614003,1-3,64-4,73,7-5,44,1-64,1-6
БАЛТИЙСКИЙ БАНКМосква4201930550024,254,7-4,755,3-5,55,3-5,75
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск376563981501,25-1,52,25-2,52-34-54-5
ЮНИКРЕДИТ БАНКМосква330011475000,25-0,50,25-0,750,25-10,25-1,251,25-1,751,5-22,75-3,25
ОТП БАНКМосква319325451501-2,51,5-42,5-4,753,5-5,53,75-5,5

Условия открытия вкладов в евро


Название банка

Город
Объем
привлеченных
вкладов на 1
февраля 2010
года (тыс.
руб.)

Минимальная
сумма
вклада (€)

1 мес. (%)

3 мес. (%)

6 мес. (%)

12 мес. (%)

24 мес. (%)

36 мес. (%)

60 мес.
(%)
СБЕРБАНК РОССИИМосква37193965533001,25-21,1-2,251,85-32,25-3,52,85-43,5-4,5
ВТБ 24Москва4370759795001,35-2,151,6-2,41,9-4,25(2,55-4,25)***3,07-4,83,27-5,253,47-5
БАНК МОСКВЫМосква1580777161001,95-3,850,25-4,60,25-4,954,65-5,65,1-5,6
ГАЗПРОМБАНКМосква1494869263001,25-1,51,5-1,752-2,752,25-3,5
АЛЬФА-БАНКМосква1295583540,9-2,31,6-3,32,4-4,23,2-5,23,4-5,6
РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква1261006115000,1-1,10,5-1,71,3-2,31,5-2,42,6-3,72,6-4,52,6-5,8
РОСБАНКМосква1121587281000,05-0,30,15-0,50,2-1,251,45-2,91,75-3,22,55-3,3
ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква884924512001,2-1,62-32,35-3,253,35-4,253,55-4,25
УРАЛСИБМосква873725265002,5453,9
ВОЗРОЖДЕНИЕМосква675561911001,25*-2*1,75*-33*-4,253,5*-5,254,25*-64,75-5,35
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"С.-Петербург607448471002,45-2,755,25-3,754,5-4,755,4-6,05,7-6,15,95-6,25
ТРАСТМосква542477031000,25-3,252-52,5-5,53,5-6,53,5-6,53,5-6,5
ПЕТРОКОММЕРЦМосква474986241000,251,9-2,51,5-3,73,3-5,03,9-4,5
БИНБАНКМосква470034943002,3-2,63,8-4,44,8-5,45,7-6,35,7-6,35,7-6,3
ТРАНСКРЕДИТБАНКМосква4284150950012,5-33-4,254,5-4,754,75-55-5,25
НОМОС-БАНКМосква426265613002,7-3,13,2-43,1-4,73,5-5,43,5-5,4
БАЛТИЙСКИЙ БАНКМосква420193055002,004,254,70-4,755,30-5,505,30-5,75
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск376563981001,25-1,52,25-2,52-34-54-5
ЮНИКРЕДИТ БАНКМосква330011475000,5-10,25-1,250,5-1,50,75-1,751,75-2,252-2,53-3,5
ОТП БАНКМосква319325451501-2,51,5-42,5-4,753,5-5,53,75-5,5

*По вкладу с плавающей ставкой при досрочном закрытии.

**Для участников, инвалидов ВОВ, бывших несовершеннолетних узников фашизма.

***395 дней. Станислав Меркулов (КоммерсантЪ )

17:40 | 26 апреля 2010 г.
О проектеРекламаКарта сайта