страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
О чем пишут | Банки | Этические нормы ипотеки
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Этические нормы ипотеки

В распоряжении RBC daily оказался проект Кодекса ипотечного кредитора, разработанный Международной финансовой корпорацией (IFC). Целью кодекса объявлено установление профессиональных и этических стандартов поведения ипотечных кредиторов в отношении заемщиков. В IFC считают, что принятие кодекса повысит конкуренцию среди ипотечных банков и защитит потенциальных заемщиков. Участников ипотечного рынка проект IFC заинтересовал – банкиры готовы участвовать в разработке документа, если не возникнет сомнений в том, что цель оправдает средства. По словам экспертов, говорить о том, насколько эффективен будет кодекс, рано: документ пока еще в стадии обсуждения и разработки. Главный вопрос, который занимает участников ипотечного рынка, – как скоординировать кодекс с действующим законодательством и убедить всех участников рынка в необходимости принятия и неукоснительного исполнения заложенных кодексом стандартов.

Международная финансовая корпорация – крупнейший в мире инвестор, ориентирующийся на развивающиеся рынки. Входит в группу Всемирного банка. С момента своего создания в 1956 году IFC вложила более 49 млрд долл. собственных средств и привлекла еще 24 млрд долл. в виде синдицированных кредитов для финансирования 3319 компаний в 140 странах. Акционерный капитал IFC обеспечивается за счет 178 стран, являющихся членами корпорации. Россия стала акционером и членом IFC в 1993 году. С тех пор IFC вложила в российскую экономику более 2,4 млрд долл. (в том числе около 245 млн долл. в виде синдицированных кредитов), став участником свыше 110 проектов. Инвестиционный портфель IFC в России составляет 1,7 млрд долл. В нашей стране IFC инвестирует в банковский сектор, ипотеку, лизинг, инфраструктуру, добывающую, целлюлозную промышленность, агробизнес, стройматериалы, нефтегазовую отрасль, телекоммуникации, информационные технологии, розничную торговлю, здравоохранение.

RBC daily удалось ознакомиться с проектом Кодекса ипотечного кредитора, разработанным специалистами проекта IFC "Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России" в сотрудничестве с ведущими европейскими экспертами в области защиты прав заемщиков в сфере ипотечного кредитования. По мнению специалистов IFC, кредитным организациям необходимо принять согласованный кодекс поведения, целью которого является установление и продвижение профессиональных стандартов и неких этических норм поведения ипотечных кредиторов в отношении заемщиков.

Разработка Кодекса ипотечного кредитора началась в мае 2006 года, сообщил RBC daily один из его авторов, советник по юридическим вопросам IFC Рустам Туркменов. "Проект IFC предложил разработку такого рода документа практикам рынка ипотечного кредитования – это означает, что кодекс будет доработан и принят самими участниками рынка", – говорит он. Г-н Туркменов подчеркнул, что "участие государственных органов приветствуется". По информации RBC daily, с проектом кодекса уже ознакомлены представители не только банковского сообщества, но и МЭРТ, Госдумы, Минфина, Банка России, а председатель комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Крысин заявил, что принятие кодекса позволит сделать рынок более цивилизованным и повысить доверие потребителей к финансовым институтам России.

В проекте кодекса IFC содержатся разделы о нормах профессионального поведения, соблюдении законодательства, конфликте интересов, недопущении дискриминации, конфиденциальности и рекламе. Кодекс предусматривает механизм контроля за исполнением его норм и даже введение должности омбудсмена по жилищным кредитам. "Омбудсмен предоставляет консультации потребителям в отношении их прав по настоящему кодексу и оказывает посреднические услуги при наличии запросов/жалоб потребителей в отношении возможного нарушения", – отмечается в проекте. Причем пока остается неясным, будет ли это самостоятельный институт или должность при госструктуре. "На сегодня окончательного решения по этому поводу нет, – заявил г-н Туркменов. – Вопрос прорабатывается, в любом случае предложенный вариант должен будет удовлетворять интересам всех участников".

В IFC подчеркивают, что при разработке российского кодекса специалисты опирались на мировой опыт – директивы ЕС в области жилищного и потребительского кредитования, а также опыт отдельных стран (Ипотечный кодекс Великобритании, Кодекс этики и практики Федерации ирландских банкиров и т. п.). По мнению разработчиков, важная задача кодекса заключается в создании работоспособного механизма урегулирования споров в досудебном порядке. В частности, предлагается создать механизм быстрого рассмотрения жалоб, использовать третейский суд на уровне отрасли ипотечного кредитования при помощи омбудсмена, а также организовать взаимодействие заемщиков с банками для повышения качества услуг.

Пока кодекс находится в стадии разработки, создана инициативная группа для окончательного его согласования, в которую вошли специалисты организаций – участников рабочей группы IFC "СУПЕР" ("Стандарты, унификация первичного рынка"). "Надеюсь, что окончательная редакция будет закончена к середине осени текущего года", – пояснил г-н Туркменов. Планируется, что после этого кодекс будет принят ипотечным сообществом. "Мнения большинства участников по поводу норм кодекса сошлись в том, что все нормы очень своевременны и отвечают основным принципам этики. Недовольных нет", – отметил эксперт IFC.

Опрошенных RBC daily участников ипотечного рынка проект IFC заинтересовал – они готовы участвовать в доработке кодекса. Член правления банка DeltaCredit Константин Артюх сообщил RBC daily, что важной косвенной задачей кодекса является "создание добросовестной конкуренции между кредитными организациями". "Принятие кодекса – это попытка объединить участников кредитных отношений для работы по этическим правилам", – пояснил он RBC daily. "В российской практике немало случаев, когда законы работают неэффективно, – посетовал председатель правления "Абсолют Банка" Николай Сидоров. – А инициируемый самими банками кодекс означает, что подписавшие его участники рынка изначально согласны с ним, а значит, и гарантируют со своей стороны его соблюдение".

"Кодекс будет являться гибким инструментом, позволяющим влиять на деятельность банков через их репутацию", – сказал RBC daily начальник отдела ипотечного кредитования Банка жилищного финансирования Михаил Ковалев. "Ряд банков не сможет присоединиться к кодексу – вопрос в конкурентной борьбе, в вопросе информирования о процентных ставках, – добавил г-н Артюх. – Этот кодекс не подменяет закон, санкции к таким банкам не будут носить административный характер – решение о следовании нормам кодекса банки будут принимать на добровольной основе". А разработчик кодекса г-н Туркменов пояснил, что кодекс будет обязателен только для тех, кто принял его к исполнению. "На сегодняшний день единственной санкцией, предусматриваемой кодексом, является лишение кредитора права ссылаться на принятие данного кодекса", – сообщил г-н Туркменов. По его словам, столь "мягкие" санкции являются следствием того, что кодекс позиционируется как инициатива самих участников. "Это не некая норма, которая спускается на ипотечных кредиторов сверху и заставляет их исполнять его положения, – резюмировал г-н Туркменов. – Кодекс является тем, к чему сами кредиторы будут стремиться".

Тем не менее вопрос санкций участников рынка обеспокоил. И хотя эти положения направлены на защиту прав заемщика, но должны учитываться и интересы кредиторов. Кроме того, пока неясно, как этот кодекс будет соотноситься с действующим законодательством. "IFC рекомендует вовлечь в обсуждение кодекса как можно больше участников, – добавил г-н Артюх. – Обсуждается вопрос, могут ли попасть под действие кодекса другие участники рынка, например ипотечные брокеры". Впрочем, сами брокеры участвовать в обсуждении готовы. "Инициатива IFC, нацеленная на то, чтобы внедрять этические стандарты на российском рынке ипотечного кредитования, безусловно, позитивна, – заявил RBC daily генеральный директор компании "Фосборн Хоум" Василий Белов. – Вопрос в том, как обеспечить этот процесс, чтобы все участники рынка приняли эти стандарты и неукоснительно придерживались их в своей работе".

Однако собеседники RBC daily сходятся во мнении, что главное – донесение информации о кодексе до потенциальных потребителей кредитных услуг. "В этом случае заемщики будут обращать внимание на то, соблюдает или нет компания данные нормы, и в соответствии с этим делать свой выбор кредитного учреждения", – считает г-н Белов. Участники рынка обратили внимание и на другой аспект. "Сейчас государству надо уделять больше внимания вопросам повышения знаний в области кредитования, чтобы мы не пришли к тому, с чем столкнулась Англия, – резюмировал г-н Ковалев. – Там подавляющее большинство населения в возрасте до 25 лет имеет кредитных обязательств более чем на 50 тысяч фунтов, не имея при этом источников их погашения". По мнению банкира, клиенты изначально должны более взвешенно подходить к решению о получении кредита. Впрочем, в IFC утверждают, что следующим шагом в этом направлении будет разработка соглашения о предконтрактном информировании ипотечных заемщиков.

Анна Иноземцева (РБК.Daily )
05:22 | 25 июля 2006 г.
О проектеРекламаКарта сайта